Warum lohnt sich die private Krankenversicherung im Referendariat?
Beihilfeanspruch
F眉r privat versicherte Referendare 眉bernimmt die Beihilfe des Bundeslandes einen Gro脽teil deiner Krankheitskosten, die private Krankenversicherung die Restkosten.
Beispiel:
- Du bist ledig und kinderlos.
- Dein Beihilfebemessungssatz betr盲gt 50 % In Hessen betr盲gt der Beihilfesatz f眉r Anw盲rter 70%
- Die PKV deckt den Rest ab 鈥 somit sinken deine monatlichen Beitr盲ge deutlich.
Beihilfe f眉r Familie im Referendariat
Die Beihilfeleistungen k枚nnen sich auch auf deine Familie erstrecken. Je nach Bundesland und Familiensituation:
- Dein Beihilfesatz betr盲gt bei zwei oder mehr Kinder 70% (90% in Sachsen)
- 70 % Beihilfe f眉r Ehepartner ohne Einkommen
- 80 % f眉r Kinder (90% in Schleswig Holstein und Sachsen m枚glich.
Wenn du dich f眉r eine private Krankenversicherung entscheidest, kannst du deine Familie kosteng眉nstig mitversichern. Die PKV dient hier als Restkostenversicherung.
Anwartschaft
Private Krankenversicherungen bieten spezielle Anw盲rter-Tarife f眉r 叠别补尘迟别苍补苍飞盲谤迟别谤 an. Diese Tarife sind:
- 骋眉苍蝉迟颈驳
- Zeitlich auf die Dauer des Referendariats begrenzt
- Ohne Altersr眉ckstellungen
Individuelle Tarifgestaltung
Du kannst die Leistungen deiner privaten Krankenversicherung individuell zusammenstellen:
- Unterbringung im Zwei- oder Mehrbettzimmer
- Chefarztbehandlung
- 叠别颈丑颈濒蹿别别谤驳盲苍锄耻苍驳蝉迟补谤颈蹿e f眉r z.B. Zahnarztkosten, Auslandsaufenthalte
Steuerliche Vorteile
Das Thema Steuererkl盲rung wird bei der privaten Krankenversicherung auch interessant. Du kannst deine Beitr盲ge im Rahmen der Basisabsicherung unbegrenzt f眉r den Anw盲rter und der Familie absetzen.
Diese Beitr盲ge zur privaten Krankenversicherung im Referendariat sind steuerlich absetzbar:
- Basisabsicherung (Grundschutz) ist voll abzugsf盲hig
- die Beitr盲ge f眉r Angeh枚rige lassen sich ebenfalls steuerlich geltend machen
- F眉r Alleinstehende sind bis 1.900 鈧, bei Verheirateten bis 3.800 鈧 absetzbar (Beitr盲ge meist voll abzugsf盲hig; z.B. die 80 鈧 von oben x 12 Monate = 960 EUR)
Beihilfe-Vorteile f眉r die ganze Familie
Tats盲chlich ist es h盲ufig sinnvoll, im Referendariat die ganze Familie privat zu versichern. Denn wenn du zum Beispiel zwei Kinder hast, tr盲gt die Beihilfe 80 bis 90 Prozent der Behandlungskosten f眉r diese (Ausnahme Hessen). Und wenn dein Partner oder deine Partnerin kein bzw. wenig Einkommen hat, 眉bernimmt die Beihilfe ebenfalls 70 Prozent oder bis zu 90 Prozent f眉r den Partner oder die Partnerin.
Von GKV zu PKV: So klappt der Wechsel im Referendariat
Referendare und Referendarinnen k枚nnen ganz einfach in die private Krankenversicherung wechseln. Wenn du vorher GKV-pflichtversichert warst, dann hast du die M枚glichkeit zum Zeitpunkt des Beihilfeanspruches aus der gesetzlichen Krankenversicherung, auch r眉ckwirkend, auszutreten und in die PKV zu wechseln. Wenn du vorher freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert warst, dann hast du eine K眉ndigungsfrist von zwei vollen Monaten und kannst dich anschlie脽end privat versichern.
Worauf du bei der Tarifwahl achten solltest
叠别补尘迟别苍补苍飞盲谤迟别谤 sollten verschiedene PKV-Tarife vergleichen, bevor sie sich f眉r eine private Krankenversicherung entscheiden. Die Unterbringung im Mehrbettzimmer ist nat眉rlich g眉nstiger als ein Zweibettzimmer, solltest du ins Krankenhaus m眉ssen. Auch die Chefarzt-Behandlung oder eine h枚here Kosten眉bernahme bei Sehhilfen verursacht h盲ufig einen Zuschlag. 脺berlege also, welche Leistungen dir wichtig sind und informiere dich umfassend, denn deine private Krankenversicherung wird dich lange begleiten.
Interessant ist auch, ob die private Krankenversicherung deiner Wahl einen 叠别颈丑颈濒蹿别别谤驳盲苍锄耻苍驳蝉迟补谤颈蹿 anbietet. Dieser erstattet nicht beihilfef盲hige Kosten zum Beispiel beim Zahnarzt und bietet etwa einen Auslandsreiseschutz.
Ein Vergleich am Beispiel
Nehmen wir an:
- Du bist 25 Jahre alt, ledig, kinderlos, wohnst in Bayern
- Dein Referendarsgehalt liegt bei 1.500 Euro brutto monatlich
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV):
- Beitragssatz: 14,0 % = erm盲脽igter Beitragssatz ohne Krankengeldanspruch
- Durchschnittliche Zusatzbeitrag von 2,5 %
- Pflegeversicherung: 4,2 %
- Gesamtabgaben: 20,7%
- Ein Referendar mit einem Bruttogehalt von 1.500 Euro zahlt etwa 310 Euro pro Monat f眉r die GKV.
Private Krankenversicherung (PKV):
- Anw盲rtertarif bei SA国际传媒: ca. 80 Euro/Monat
Ergebnis: Die private Krankenversicherung im Referendariat ist f眉r beihilfeberechtigte Referendare deutlich g眉nstiger als die gesetzliche Krankenversicherung.
Was passiert nach dem Referendariat mit deiner PKV?
Wirst du nach dem Referendariat verbeamtet, kannst du ganz einfach in einen "normalen" Beamtentarif deiner privaten Krankenversicherung wechseln.
Angestellt statt verbeamtet? Nicht jeder Anw盲rter wird nach seinem Referendariat auch verbeamtet. Manche erhalten eine Vertretungsstelle und befinden sich dann in einem Angestelltenverh盲ltnis. Das bedeutet in der Regel, dass du zur眉ck in die gesetzliche Krankenkasse musst. Denn meist 眉bersteigt das Gehalt angestellter Lehrer nicht die Versicherungspflichtgrenze, ab der du als Angestellter in die PKV darfst.
Wenn du damit rechnest, sp盲ter auf Lebenszeit verbeamtet zu werden, kannst du eine Anwartschaftsversicherung abschlie脽en. So stellst du sicher, dass dein Gesundheitszustand bei einem erneuten Wechsel in die PKV nicht noch einmal gepr眉ft wird. Praktisch, wenn du momentan rundum gesund bist!
Du wirst verbeamtet:
- Du bleibst in der PKV und wechselst vom Anw盲rter- in den normalen Beamtentarif
Du wirst angestellt:
- R眉ckkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist erforderlich, sofern dein Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze liegt (73.800 Euro Jahresbrutto 2025)
Anwartschaft: Ein cleverer Zwischenschritt
Mit einer Anwartschaft sicherst du dir:
- Die M枚glichkeit zum sp盲teren Wiedereintritt in die PKV
- Die Bewertung deines aktuellen Gesundheitszustands
Besonders sinnvoll, wenn:
- Du nach dem Referendariat kurzfristig in die GKV musst und
- Du mit einer Verbeamtung auf Lebenszeit rechnest
Besonderheiten f眉r angehende Juristen
Bei angehenden Juristen ist das Referendariat etwas anders geregelt, was sich auch auf die Krankenversicherung auswirkt. F眉r sie ist es h盲ufig nur eine Durchgangsstation auf dem Weg in ein Angestelltenverh盲ltnis oder in die 厂别濒产蝉迟蝉迟盲苍诲颈驳keit. Nur die, die Richter oder Staatsanwalt werden wollen, streben eine Beamtenlaufbahn an.
Rechtsreferendare sind aber in der Regel angestellt. Meist auch dann, wenn sie im 枚ffentlichen Dienst einsteigen. Das bedeutet: Du bist in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, da dein Einkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 73.800 Euro wahrscheinlich nicht 眉bersteigt. Daher ist eine PKV f眉r Rechtsreferendare eher nicht m枚glich.
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