PKV vs. GKV: Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Gesetzliche oder private Krankenversicherung 鈥 Die richtige Wahl f眉r deine Gesundheitsvorsorge. Dieser Artikel liefert einen verst盲ndlichen Vergleich der beiden Systeme. Du erf盲hrst, was die Eigenschaften und Unterschiede konkret f眉r dich und deine Gesundheit bedeuten und kannst dich anschlie脽end entscheiden, ob du dich gesetzlich oder privat versichern m枚chtest.

Aktualisiert am 10. Oktober 2025
Siegel mit wei脽em Haken auf blauen Hintergrund und dem Schriftzug 'Von Experten gepr眉ft'
ARTIKEL FACHLICH GEPR脺FT von unseren PKV-Experten

Inhalt des Ratgebers

PKV oder GKV - kurzer 脺berblick:

  • Pers枚nliche Abw盲gung: Die Wahl zwischen gesetzlicher (GKV) und privater Krankenversicherung (PKV) h盲ngt von individuellen Faktoren wie Einkommen, Beruf und Lebensplanung ab.
  • Kosten und Leistungen: Die GKV bietet standardisierte Leistungen und Beitr盲ge, w盲hrend die PKV individuell gestaltbare Tarife und umfangreiche Leistungen bietet, jedoch zu h枚heren Kosten f眉hren kann.
  • Beitragsstabilit盲t: Die PKV bietet durch R眉cklagen und individuelle Tarifgestaltung eine gewisse Stabilit盲t der Beitr盲ge im Alter, w盲hrend die GKV mit steigenden Beitr盲gen aufgrund des demografischen Wandels zu k盲mpfen hat.
  • Entscheidungsfaktoren: Weitere wichtige Faktoren f眉r die Wahl zwischen GKV und PKV sind der Gesundheitszustand, das Alter, die Familienplanung und das Berufsrisiko. Eine fundierte Entscheidung erfordert eine gr眉ndliche Abw盲gung dieser Aspekte.

Was ist besser: Gesetzliche oder private Krankenversicherung?

Das h盲ngt stark von dir pers枚nlich ab: Worum soll es in deinem Leben gehen? Je nach Einkommen und Berufsstatus kannst du frei zwischen PKV und GKV w盲hlen und solltest vor einer Entscheidung die folgenden Faktoren sorgf盲ltig abw盲gen:


Eine gr眉ndliche Abw盲gung dieser Faktoren wird dir helfen, eine Entscheidung zu treffen, ob du dich privat oder gesetzlich versichern m枚chtest.

Vorteile und Nachteile der privaten und gesetzlichen Krankenversicherung

Unterschied gesetzliche und private Krankenversicherung - SA国际传媒 鈥 Tabelle

Gesetzliche Krankenversicherung

Gesetzliche Krankenversicherung

Private Krankenversicherung

Private Krankenversicherung

Behandlungen:

    Gesetzliche Krankenversicherung

    Kassen盲rztliche Behandlung

    Mehrbettzimmer

    Standard Medikamente / Generika

    Standard Terminvergabe

    Privatarzt nur als Selbstzahler

    Private Krankenversicherung

    Chefarztbehandlung

    Einbettzimmer

    听Spezielle Medikamente

    Bevorzugte Behandlung

    脺bernahme von Privatarztrechnungen

    Kosten & Leistungen:

    Gesetzliche Krankenversicherung

    Geringere Kosten f眉r gro脽e Familien

    Beitragserh枚hungen wahrscheinlich

    wenig bis keine听Leistungen 眉ber der Grundversorgung听听

    Private Krankenversicherung

    H枚here Kosten f眉r gro脽e Familien

    Einsparpotenzial bei den monatlichen Beitr盲gen (bis zu 4371 鈧 j盲hrlich)
     

    Umfangreiche Leistungen
     

    Wahl der Krankenversicherung ist von individuellen Faktoren abh盲ngig

    Gerade bei der Krankenversicherung lohnt es sich, die eigenen M枚glichkeiten zu kennen. Beginne mit der Frage: Was habe ich in meinem Leben vor? Grunds盲tzlich solltest du deine Planungen bzgl. Familie, Beruf und Einkommen, sowie deine Priorit盲ten bzgl. Gesundheit, Sicherheitsbed眉rfnis und Geld in deine Entscheidung mit einbeziehen.


    Die private Krankenversicherung kann sich f眉r dich lohnen, wenn...


    Die gesetzliche Krankenversicherung kann sich f眉r dich lohnen, wenn...

    Die Wahl der Krankenversicherung ist wichtig

    Zusammengerechnet gibt ein Deutscher in seinem Leben durchschnittliche 250.000 鈧 an Beitr盲gen zur Krankenversicherung aus. Bei freiwillig in der GKV versicherten Angestellten (also Angestellte, die sich privat versichern k枚nnten) sind es sogar 500.000 鈧. Sie k枚nnten sich in der PKV innerhalb von 30 Jahren bis zu 60.000 鈧 sparen! Die Wahl der Krankenversicherung sollte also nicht dem Zufall 眉berlassen werden.

    Illustration einer offenen Hand mit Herz darueber

    Wir k枚nnen dir die Wahl deiner Krankenversicherung jedoch nicht abnehmen. Darum steht am Ende keine klare Empfehlung f眉r das eine oder gegen das andere System. Wir geben dir aber alles, um dir eine informierte, bewusste Entscheidung zu erm枚glichen.

    Solltest du Fragen zu bestimmten Themen haben, schreibe uns gerne im Chat oder vereinbare ein Beratungsgespr盲ch!

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    Kostenvergleich von gesetzlicher und privater Krankenversicherung

    Unterschied gesetzliche und private Krankenversicherung - SA国际传媒 鈥 Tabelle

    GKV

    GKV

    PKV

    PKV

    Ist der Beitrag einkommensunabh盲ngig?

      GKV

       

      14,60 % (+ kassenindividueller Zusatzbeitrag) des Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 66.150 鈧.
       

      PKV

      听

      Beitrag f眉r Krankenversicherung wird auf Basis von Gesundheitszustand, Alter bei Eintritt und gew眉nschten Leistungen berechnet.

      Ist die Familie kostenlos mitversichert?

        GKV

         

        Ehepartner und Kinder mit geringem Einkommen (bis 535 鈧 oder Minijob 556 鈧) und Kinder sind kostenfrei mitversichert.

        PKV

         

        Unabha虉ngig von Alter und Beruf: eigener Beitrag fu虉r jedes Familienmitglied 鈥 Ehepartner und Kinder sind selbststa虉ndig versichert.

         

        Kinder kosten deutlich weniger als Erwachsene.

        脺bernimmt der Arbeitgeber einen Teil des Beitrags?

        GKV

         

        Der Arbeitgeber zahlt die H盲lfte des Beitrags. Bei der Pflegepflichtversicherung 眉bernimmt der Arbeitgeber 1,8 %, den Rest zahlt der Arbeitnehmer.

        PKV

         

        Der Arbeitgeber zahlt etwa die H盲lfte des Beitrags 鈥 maximal so viel wie f眉r einen gesetzlich Versicherten. (max. 471,32 鈧 fu虉r Kranken- und max. 99,23 鈧 fu虉r Pflegeversicherung).

        Wie sieht es mit Pflegepflichtversicherung aus?

        GKV

        Pflegepflichtversicherung 别颈苍办辞尘尘别苍蝉补产丑盲苍驳颈驳:&苍产蝉辫;

        • 3,6 % f眉r Versicherte mit 1 Kind
        • 3,35 % mit 2 Kindern
        • 31, % mit 3 Kindern
        • 2,85 % mit 4 Kindern
        • 2,60 % mit 5 und mehr Kindern
        • Kinderlose zahlen mit 4,2 % am meisten.

        PKV

        • Pflegepflichtversicherung ist einkommensunabh盲ngig

        Gibt es Zusatzbeitr盲ge?

        GKV
        • Individueller Zusatzbeitrag (variiert je Krankenkasse; im Schnitt 2,50% vom Einkommen)

        PKV
        • evtl. Risikozuschlag bei Vorerkrankung

        Wie viel kostet die gesetzliche Krankenversicherung?

        In der GKV ist der Beitrag abh盲ngig vom Gehalt und wird prozentual vom Einkommen berechnet. Die Beitragsbemessungsgrenze deckelt diesen Betrag jedoch. In der GKV stellt die Beitragsbemessungsgrenze also die Obergrenze f眉r die Berechnung des Beitrags dar. Die aktuelle Beitragsbemessungsgrenze liegt bei 66.150&苍产蝉辫;鈧, das hei脽t der durchschnittliche maximale Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung liegt aktuell inkl. Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung bei 1.174,16 鈧 (ohne Kinder).

        Dieser verh盲ltnism盲脽ig hohe Betrag gleicht die niedrigeren Beitr盲ge der Einkommensschwachen aus, damit am Ende das Geld f眉r die gleiche Behandlung in der Arztpraxis ausreicht. Wer wenig verdient, zahlt auch weniger Beitr盲ge.

        Eigenbeteiligung in der GKV

        In der GKV musst du mit Eigenbeteiligungen rechnen: Medikamente, Heil- und Hilfsmittel sind zuzahlungspflichtig. Nicht-verschreibungspflichtige Medikamente musst du in der GKV immer ganz aus eigener Tasche bezahlen, au脽er f眉r Kinder bis 12 Jahre.

        Gl眉hbirnen Icon

        Hast du oder planst du eine gro脽e Familie?

        Dann lohnt sich wahrscheinlich die gesetzliche Krankenkasse f眉r dich. Mit der Familienversicherung der GKV k枚nnen der Partner und die Kinder kostenfrei mitversichert sein, sofern nur geringf眉giges Einkommen vorhanden ist.

        Wie viel kostet die private Krankenversicherung?

        Der Beitrag in der PKV h盲ngt nicht vom Einkommen ab, sondern von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und gew眉nschtem Leistungsumfang. Wie viel die PKV kostet, l盲sst sich pauschal nicht sagen. Es gibt Preismodelle vom Billig- bis hin zum Premium-Tarif. Der Preis h盲ngt stark von der Leistung ab.

        In der PKV gleicht das Kollektiv das individuelle Risiko aus. Deshalb kalkuliert die PKV im Rahmen der Beitragsberechnung, wie viele Kosten du 鈥 statistisch gesehen 鈥 durchschnittlich verursachen wirst. Bei der Gesundheitspr眉fung wird beurteilt, ob beim Interessenten mit Mehrkosten gegen眉ber einem/einer durchschnittlich gesunden Kunden/Kundin zu rechnen ist.听Ist aufgrund von Vorerkrankungen mit erh枚hten Kosten zu rechnen, k枚nnen diese gegen einen Risikozuschlag mitversichert werden. Bei gravierenden Erkrankungen oder Risikojobs, kann ein Versicherer es auch ablehnen, ein Angebot zu machen.

        F眉r mehr Informationen haben wir einen Beitrag zu den Kosten in der privaten Krankenversicherung f眉r dich erstellt.

        Gl眉hbirnen Icon

        Selbstbehalt in der privaten Krankenversicherung

        Selbstbehalt oder Selbstbeteiligung bedeutet, dass du dich mit einem geringen Prozentsatz an deine Gesundheitskosten beteiligst. Dadurch sinkt dein Monatsbeitrag und du zahlst weniger.

        Bei manchen PKV-Anbietern kannst du deinen Selbstbehalt w盲hlen, so zum Beispiel auch bei den Tarifen von SA国际传媒.

        Ein fr眉her Wechsel lohnt sich!

        Je l盲nger du mit dem Wechsel in die PKV wartest, desto h枚her k枚nnen die Beitr盲ge werden, da Alter und Gesundheitszustand sich auf die Kalkulation auswirken. Ein fr眉her Wechsel lohnt sich daher!

        Beitragsentwicklung in der GKV & PKV

        Die Beitragsentwicklung stellt einen weiteren Unterschied zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung dar. Bei deiner Entscheidung solltest du die zu erwartenden Beitragssteigerungen in beiden Systemen miteinander vergleichen. Die GKV-Beitr盲ge sind 眉ber die letzten Jahre durchschnittlich um etwa 4,0 % pro Jahr angestiegen, die der PKV um etwa 3,1 % pro Jahr:

        Liniendiagramm zeigt Beitragsentwicklung der privaten Krankenversicherung (PKV) und gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland von 2005 bis 2025, mit einem durchschnittlichen Anstieg von 3,1 Prozent pro Jahr bei PKV und 4,0 Prozent pro Jahr bei GKV, ohne Bundeszuschuss. Beitragsentwicklung von GKV und PKV im Vergleich

        Es werden auch zuk眉nftig die Beitr盲ge in der GKV und PKV steigen 鈥 dieser Trend zeichnet sich bereits jetzt ab.

        Gr眉nde f眉r Beitragssteigerungen:
        Heribert

        Die Last der alternden Gesellschaft zu Schultern wird in einem Umlagesystem wie in der gesetzlichen Krankenversicherung f眉r alle Beitragszahler teurer.

        Heribert PKV-Experte & Sales Coach

        Beitragsstabilit盲t in der PKV 眉ber R眉cklagen und Rechnungszins

        Leistungen und Beitr盲ge in der PKV sind unabh盲ngig vom demografischen Wandel. In der privaten Krankenversicherung sorgt jede Generation f眉r sich selbst vor. Dazu werden in den ersten Vertragsjahren Teile deiner Beitr盲ge angespart und am Kapitalmarkt angelegt. Dabei k枚nnen 眉ber die Jahre 眉ber 100.000 Euro pro Vertrag zusammenkommen.

        Die kalkulierte Verzinsung hat dabei gro脽en Einfluss auf deine Beitr盲ge. Je h枚her die Verzinsung, desto niedriger die Beitr盲ge. Der Vorteil von SA国际传媒 ist, dass wir in der Niedrigzinsphase gegr眉ndet wurden und von Anfang an mit realistischen Zinsen kalkuliert haben. 

        SA国际传媒 kann die kalkulierten Zinsen inzwischen sogar erh枚hen und so die medizinische Inflation viel besser ausgleichen. Das hei脽t, dass dich bei SA国际传媒 viel stabilere Beitr盲ge erwarten als bei anderen Versicherungen.

        Denn PKV ist nicht gleich PKV:

        Informiere dich beim Vergleichen der Angebote also auch daru虉ber, wie viele Ru虉cklagen die Versicherung bildet und wie diese angelegt werden. SA国际传媒 bildet beispielsweise hohe Ru虉cklagen fu虉r dich und legt bis zu 50 Prozent deines Beitrags sehr konservativ f眉r deine Zukunft an.

        Welche zus盲tzlichen M枚glichkeiten hast du, um deinen PKV-Beitrag stabil halten?

        Du kannst als Vertragsbestandteil bei der PKV eine Beitragsentlastungskomponente w盲hlen. Damit zahlst du einen zus盲tzlichen festen Betrag, sodass sich zum Renteneintritt dein Beitrag um einen festgelegten Wert reduziert. Auch SA国际传媒 bietet diesen Beitragsentlastungstarif an.

        Unterschied zwischen GKV und PKV

        Die private Krankenversicherung (PKV) und die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) basieren grunds盲tzlich auf unterschiedlichen Systemen. W盲hrend bei der gesetzlichen Krankenversicherung eine Umlage der Beitr盲ge der Jungen und Gesunden auf die Alten und Kranken erfolgt, sorgen Privatversicherte mit ihren Beitr盲gen pers枚nlich f眉rs Alter vor. Durch die unterschiedlichen Systeme setzen sich auch die Beitr盲ge anders zusammen und es bestehen Unterschiede in den Leistungskatalogen. 

        Eines haben sie grunds盲tzlich gemeinsam: Jede Versicherung funktioniert nach dem "Prinzip des gro脽en Topfes". Alle Versicherten zahlen einen monatlichen Beitrag in diesen Topf ein. Wird jemand krank, kommt die Gemeinschaft mit dem Verm枚gen im Topf f眉r die Kosten auf. Die Gesunden finanzieren die Kranken. Versicherungen sind also immer solidarisch f眉r ihr Kollektiv.

        Folgende 脺bersicht gibt einen Einblick zu den wesentlichen Unterschieden zwischen GKV und PKV:

        Unterschied gesetzliche und private Krankenversicherung - SA国际传媒 鈥 Tabelle

        Gesetzliche Krankenversicherung

        Gesetzliche Krankenversicherung

        Private Krankenversicherung

        Private Krankenversicherung

        System:

          Gesetzliche Krankenversicherung
          • Die Jungen und Gesunden finanzieren die Alten und Kranken 鈥 demografischer Wandel beeinflusst Beitragssteigerungen.
          • Niemand kann aufgrund seines Gesundheitszustandes abgewiesen werden.
          • Beruht auf dem Generationenvertrag und ist nach den Prinzipien des Sozialstaates gestaltet.

          Private Krankenversicherung
          • Versicherte sorgen mit ihren Beitra虉gen fu虉r ansteigende Gesundheitskosten im Alter vor 鈥 unabha虉ngig vom demografischen Wandel.
          • Das Versicherungskollektiv wird durch die Risikopru虉fung vor u虉berma虉脽iger Belastung geschu虉tzt.
          • Am Individuum orientiert 鈥 trotzdem besteht Solidarita虉t zwischen Gesunden und Kranken.

          叠别颈迟谤盲驳别:

          Gesetzliche Krankenversicherung
          • Beitr盲ge orientieren sich am Einkommen.

          Private Krankenversicherung
          • Beitr盲ge sind abh盲ngig vom gew盲hlten Tarif, Eintrittsalter und Gesundheitszustand.

          Leistungen:

          Gesetzliche Krankenversicherung
          • Leistungen sind vom Gesetzgeber festgelegt und ko虉nnen jederzeit gea虉ndert werden.
          • Abrechnung von Leistungen zwischen Arzt und GKV.

          Private Krankenversicherung

          Beitragsentwicklung im Alter:

          Gesetzliche Krankenversicherung
          • Beitragserh枚hungen aufgrund demografischer Entwicklung sehr wahrscheinlich.

          Private Krankenversicherung
          • Beitragssenkung im Alter kann mit Entlastungstarif vereinbart werden.
          • Gesetzliche Vorgaben verhindern hohen Anstieg ab 65 Jahre.

          Leistungsvergleich von gesetzlicher und privater Krankenversicherung

          Dank der Versicherungspflicht, die in Deutschland herrscht, bekommst du im Krankheitsfall Hilfe und wirst mit den Kosten nicht alleine gelassen. Die Frage ist, was du fu虉r dein Geld bekommst. Behandlungen, Verba虉nde, Medikamente, Physiotherapie, Reha 鈥 was du zum Gesundwerden brauchst, kostet Geld. Deshalb schlie脽t du ja eine Krankenversicherung ab. Die entscheidende Frage ist: Welche Leistungen bekommst du in GKV und PKV?

          In der GKV gibt es f眉r die Leistungen eine gesetzliche Grundlage          . Versicherten werden ausreichende, zweckma虉脽ige und notwendige Leistungen gema虉脽 dem fu虉nften Sozialgesetzbuch erstattet. Leistungen werden vom Gesetzgeber festgelegt und folgen dem Wirtschaftlichkeitsgebot. Das angestrebte Ergebnis muss dabei durch die Behandlung effizient zu erreichen sein. Langfristig sind die Leistungen jedoch nicht garantiert, da durch Gesetzesa虉nderungen der Leistungsumfang vera虉ndert werden kann.

          In der PKV gibt es f眉r die Leistungen eine vertragliche Grundlage          . Die Leistungen, die erstattet werden, sind abha虉ngig vom abgeschlossenen Vertrag. Dabei gibt es eine gro脽e Bandbreite an Tarifen, aus denen gew盲hlt werden kann 鈥 vom Basisschutz bis hin zum umfassenden Premiumschutz. Der Umfang der Leistungen ist vertraglich garantiert und kann in der Zukunft nicht einfach verringert werden.

          In der folgenden Abbildung werden die wichtigsten Leistungen von GKV und PKV miteinander verglichen.

          Unterschied gesetzliche und private Krankenversicherung - SA国际传媒鈥揃erechnungstabelle/caption>

          Leistungsbereich

          Leistung

          GKV

          PKV

          Ambulant

          Arztwahl

          nur 脛rzte mit Kassenzulassung

          freie Arztwahl (Erstattung von Privatarztrechnungen)

          Medikamente

          oft Generika & Zuzahlungen

          Alle Medikamente

          Sehhilfen

          nur in H盲rtef盲llen

          Alternative Heilmethoden

          vereinzelt

          Klinik

          Unterbringung

          Mehrbettzimmer

          Ein- Zwei- oder Mehrbettzimmer (je nach Tarif)

          Behandlung

          diensthabender Arzt

          Chefarztbehandlung m枚glich

          Klinikwahl

          N盲chstgelegene Klinik

          Freie Wahl

          Zahn

          Zahnersatz & Zahnbehandlungen

          Grundversorgung

          bis zu 100 % Erstattung

          Allgemein

          Abrechnung

          direkt mit der Kasse

          Patient/Patientin zahlt Rechnung selbst und erh盲lt Erstattung von seiner Versicherung

          Schutz im Ausland

          Vorsorge unabh盲ngig vom Alter

          lebenslang garantierte Leistungen

          Grundversorgung in der gesetzlichen Krankenversicherung:

          Die GKV sichert laut Gesetz die Grundversorgung mit ausreichenden, wirtschaftlichen und zweckma虉脽igen Leistungen, die das notwendige Ma脽 nicht u虉berschreiten du虉rfen. Nicht weniger, aber eben auch nicht mehr darfst du von ihr erwarten.

          Kannst du Einfluss auf die Leistungen der PKV und GKV nehmen?

          Achtung: Fu虉r einen Tarif mit mehr Leistung kann eine erneute 骋别蝉耻苍诲丑别颈迟蝉辫谤耻虉蹿耻苍驳 no虉tig werden.

          脺berbehandlung in der privaten Krankenversicherung:

          Privatversicherte bekommen bei manchen Facha虉rzten schneller Termine, mu虉ssen im Schnitt weniger im Wartezimmer sitzen und ko虉nnen sich u虉ber weitere Annehmlichkeiten freuen. A虉rzte nehmen sich gerne und la虉nger Zeit fu虉r sie. In diesem Zusammenhang werden Privatpatienten leider auch o虉fter einmal zu viel behandelt.

          Einer solchen 鲍虉产别谤产别丑补苍诲濒耻苍驳 versuchen private Krankenversicherer unter anderem mit A虉rztekooperationen entgegenzuwirken. Au脽erdem bieten sie Patienten die Mo虉glichkeit, eine Diagnose oder eine empfohlene Behandlung durch eine Zweitmeinung verifizieren zu lassen.

          Kostenentwicklung im Alter: Wie hoch wird dein Beitrag bei GKV und PKV?

          Unterschied gesetzliche und private Krankenversicherung - SA国际传媒 鈥 Tabelle

          Gesetzliche Krankenversicherung

          Gesetzliche Krankenversicherung

          Private Krankenversicherung

          Private Krankenversicherung

          Beitr盲ge im Rentenalter

          Gesetzliche Krankenversicherung
          • Pflichtversicherte Rentner zahlen den halben Beitragssatz (derzeit 7,3 %) plus den halben Zusatzbeitrag (1,25 %) auf ihre gesetzliche Rente. Auf Versorgungsbez眉ge (Pensionen, Betriebsrente, Direktversicherung durch Gehaltsumwandlung) wird der komplette Beitragssatz f盲llig (14,3 und 2,5 %). Seit 2021 werden Betriebsrentner entlastet - sie m眉ssen nur noch Beitr盲ge f眉r Betriebsrenteneink眉nfte zahlen, die die Freigrenze von 187,25 鈧 眉berschreiten.
          • Freiwillig versicherte Rentner zahlen daru虉ber hinaus 14,0 % zuzu虉glich 2,5 % auf alle anderen Einku虉nfte, insbesondere Einku虉nfte aus privaten Rentenversicherungen, Lebensversicherungen, Vermietungen und Verpachtungen, Kapitalertra虉ge, Zinsen und Dividenden.
          • Pflegeversicherung: Beitrag ist vom Rentner in voller Ho虉he alleine zu zahlen.

          Private Krankenversicherung
          • Die Beitr盲ge werden wie bisher bezahlt.
          • Rentenversicherung zahlt einen Zuschuss in Ho虉he von 8,55 % auf die bezogene Altersrente 鈥 Sie u虉bernimmt ab jetzt die Rolle deines Arbeitgebers.
          • Mit dem 60. Lebensjahr endet der gesetzliche Beitragszuschlag von 10 %. Dadurch reduziert sich der Beitrag. Mit diesem Zuschlag werden Mittel aufgebaut, die Beitra虉ge im Rentenalter stabil halten.
          • Krankentagegeld wird ab Rentenbeginn nicht mehr beno虉tigt und endet in der Regel mit dem Renteneintritt: Der Wegfall reduziert den Beitrag.
          • Ab dem vereinbarten Zeitpunkt (z.B. 63 Jahre) profitieren Versicherte, die in jungen Jahren eine Beitragsentlastungskomponente abgeschlossen haben, vom vereinbarten Reduktionsbetrag.

          Vorsorge

          Gesetzliche Krankenversicherung
          • Innerhalb der GKV kann niemand gezielt f眉r die Beitr盲ge im Alter vorsorgen.
          • Die nachfolgende, j眉ngere Generation muss f眉r die h枚heren Gesundheitskosten der 脛lteren aufkommen.

          Private Krankenversicherung
          • Verzinste Alterungsru虉ckstellungen wirken dem steigenden Bedarf an Gesundheitskosten entgegen.
          • Diese werden von jeder Generation selbst finanziert.
          • Niedrigere Beitra虉ge im Alter durch Beitragsentlastungstarif, Ho虉he frei wa虉hlbar.

          Demografischer Wandel

          Gesetzliche Krankenversicherung
          • Belastet das System.
          • Immer weniger ju虉ngere Menschen mu虉ssen fu虉r die Gesundheitskosten von immer mehr a虉lteren Menschen aufkommen.

          Private Krankenversicherung
          • Belastet das System nicht.
          • Jeder kommt durch die gebildeten R眉ckstellungen f眉r sich selbst auf.

          Der demografische Wandel & die GKV
           

          Was die Zukunft bringt, ist fu虉r die GKV kaum absehbar. Deutschland u虉beraltert, der demografische Wandel wird das Umlageprinzip (Jung und Gesund finanziert Alt und Krank) einer Zerrei脽probe unterziehen. Das Bewusstsein fu虉r die Problematik ist in der O虉ffentlichkeit noch nicht angekommen 鈥 im Gegensatz zur Diskussion um die gesetzliche Rente. Kaum ein junger Arbeitnehmer setzt jetzt noch auf die gesetzliche Rente alleine, sondern sichert sich mit privaten Rentenversicherungen und Vermo虉gensaufbau ab.

          Wenn du mehr erfahren m枚chtest, haben wir f眉r dich den passenden Beitrag zum demografischen Wandel.

          Nach der Faktenlage gibt es wenig Gru虉nde, bei der gesetzlichen Krankenversicherung zuversichtlicher zu sein. Du zahlst jetzt mit deinem Geld die Krankheitskosten der a虉lteren Mitbu虉rger. Aber wer zahlt fu虉r dich, wenn du alt bist und wie gro脽 wird dein Leistungsumfang dann sein?

          Bev枚lkerung nach Altersgruppen

          Bevoelkerungspyramide zeigt den demografischen Wandel in Deutschland: 2008 waren 20 Prozent der Bevoelkerung 65 Jahre und aelter, 61 Prozent zwischen 20 und 65 Jahren und 19 Prozent unter 20 Jahre. Im Jahr 2030 steigt der Anteil der ueber 65-Jaehrigen auf 28 Prozent, der Anteil der 20- bis 65-Jaehrigen sinkt auf 55 Prozent, der Anteil der unter 20-Jaehrigen sinkt auf 17 Prozent Abb. Entwicklung der Altersstruktur in Deutschland bis 2030 (Quelle: Statista)

          Altersr眉ckstellungen in der PKV

          In der privaten Krankenversicherung听(PKV) gilt das Kapitaldeckungsprinzip. Jeder gleicht das Risiko seiner steigenden Kosten im Alter selbst aus.听Die h枚heren Ausgaben im Alter sind im Beitrag bereits mit einkalkuliert. Der Beitrag steigt nicht an听wegen des 脛lterwerdens der versicherten Person. Da jeder Jahrgang f眉r sich selbst R眉ckstellungen bildet, ist diese Art der Finanzierung unabh盲ngig von der demografischen Entwicklung.

          Diagramm zum Vergleich PKV Beitrag bei Einstieg mit 30 oder 40 Jahren: Grafik zeigt, dass frueherer Einstieg in die private Krankenversicherung niedrigere jaehrliche Beitraege ermoeglicht, da die Ansparphase laenger ist. Die rote Kurve illustriert die gesamten Gesundheitskosten im Lebensverlauf, die blaue Linie den Beitrag pro Jahr bei Einstieg mit 30 Jahren und die lilafarbene Linie den hoeheren Beitrag bei Einstieg mit 40 Jahren. Wer mit 30 startet, profitiert von einem guenstigeren Beitrag ueber die gesamte Laufzeit. Altersr眉ckstellungen und Ansparphase h盲ngen vom Eintrittsalter in die PKV ab

          Was a虉ndert sich in der Rente, wenn du privatversichert bist?

          Als privatversicherter Rentner a虉ndert sich formal erst einmal wenig 鈥 du zahlst weiterhin deinen Beitrag unabha虉ngig von der Ho虉he deiner Einku虉nfte.

          Allerdings ist dieser jetzt anders zusammengesetzt:

          So ko虉nnte dein PKV-Beitrag in der Rente aussehen:

          (ohne Beru虉cksichtigung von Beitragsanpassungen)

          Entwicklung der PKV Beitraege im Alter: Diagramm zeigt anhand einer 32-jaehrigen Angestellten, wie sich der Beitrag zur privaten Krankenversicherung mit steigendem Alter veraendert. Der aktuelle Beitrag betraegt 321 Euro, ab 60 Jahren reduziert sich dieser durch Wegfall des gesetzlichen Zuschlags auf 299 Euro und ab 67 Jahren weiter auf 211 Euro durch Beitragsentlastung. Am Renteneintritt sinkt der Beitrag aufgrund Wegfall von Krankentagegeld und zusaetzlichem Rentenzuschuss auf 148 Euro. Erlaeutert wird auch der Einfluss des Arbeitgeberzuschusses. PKV-Beitragsentwicklung im Alter

          PKV und GKV System: Vor- und Nachteile im Alter zusammengefasst

           

          PKV im Alter

          Die PKV hat das Problem des demografischen Wandels nicht 鈥 hier zahlt nur Gesund fu虉r Krank, nicht aber Jung fu虉r Alt. Beitragsanpassungen werden aufgrund Inflation und medizinischen Fortschritt erforderlich. Diese werden ab dem
          65. Lebensjahr durch den gesetzlichen Beitragszuschlag und der Direktgutschrift aus den 脺bersch眉ssen abgemildert. Auch sie muss ihre Beitra虉ge aufgrund von Inflation und medizinischem Fortschritt anheben.

          GKV im Alter

          Der demografische Wandel wird sich in steigenden Beitra虉gen oder / und in einer Ku虉rzung der Leistungsausgaben niederschlagen. Insbesondere erscheint es wahrscheinlich, dass heute junge GKV-Mitglieder im Rentenalter deutlich sta虉rker fu虉r ihre GKV zur Kasse gebeten werden, als heutige Rentner. Auch die GKV muss ihre Beitra虉ge anheben, um die Inflation und den medizinischen Fortschritt auszugleichen.
           

          Wer kann 眉berhaupt zwischen GKV und PKV w盲hlen?

          In Deutschland besteht per Gesetz Krankenversicherungspflicht, d.h. jeder muss entweder gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Die Mehrheit ist versicherungspflichtig in der GKV, bestimmte Personengruppen haben jedoch Versicherungsfreiheit und k枚nnen zwischen PKV und GKV w盲hlen.

          Wann kannst du dich privat versichern?

          Welche Faktoren sind sonst noch wichtig f眉r einen Wechsel in die PKV?

          1. Gesundheitszustand: Er bestimmt das Risiko, das die private Krankenversicherung f眉r den Kunden versichert; damit sollen st盲ndige Beitragsanpassungen f眉r alle Versicherten vermieden werden. Liegen schon vor Beginn der Versicherung Erkrankungen vor, ist also mit h枚heren Kosten zu rechnen und als Ausgleich zu einem gesunden Versicherten ein Zuschlag erhoben werden. Bei bestimmten Erkrankungen wird kein Angebot unterbreitet.
          2. Alter: Auch dein Alter geh枚rt aus den gleichen Gr眉nden wie der Gesundheitszustand zur Berechnungsgrundlage deines PKV-Beitrags.
          3. Familienplanung: Planst du eine gro脽e Familie (z.B. mehr als 2 Kinder), dann kann die Familienversicherung der GKV f眉r dich g眉nstiger sein. Du kannst nat眉rlich auch jederzeit in die GKV zur眉ck wechseln, sollte sich deine Familienplanung 盲ndern.
          4. Berufsrisiko: Riskante Berufe stellen ebenfalls ein Risiko f眉r die Krankenversicherung dar; auch hier sollen st盲ndige Beitragsanpassungen f眉r alle Versicherten vermieden werden.

          Wer ist in der GKV versicherungspflichtig (kein Wechsel in die PKV m枚glich)?


          Hinweis zur Teilzeit: Wenn du in Elternzeit gehst oder mit mindestens 5 Jahren Vorversicherungsdauer in der PKV in Altersteilzeit gehst, kannst du dich von der Versicherungspflicht befreien lassen.

          H盲ufige Fragen

          In der GKV ist dein Beitrag abh盲ngig von deinem Einkommen.

          8,55 % von deinem Gehalt werden an die Krankenversicherung gezahlt. Dein AG zahlt den gleichen Teil an deine Krankenversicherung.

          In der PKV ist der Beitrag abh盲ngig von deinem Alter, Gesundheitszustand, und dem gew盲hlten Tarif. M枚chtest du Partner oder Partnerin und Kind(er) in deiner PKV mit aufnehmen, erh枚ht sich der Beitrag dementsprechend, da jeder einen eigenen Beitrag zahlt.

          Wechsle in jungen Jahren in die PKV.

          Je fru虉her du wechselst, desto fru虉her beginnst du dir zusa虉tzlich ein Polster fu虉r das Alter anzulegen, von dem deine PKV-Beitra虉ge im Alter mit bezahlt werden. In der Regel hast du im Ruhestand insgesamt geringere Einnahmen als wa虉hrend deiner aktiven Berufszeit.

          Privatversicherte sparen u虉ber die Jahre Altersru虉ckstellungen an: Ihr Beitrag wird so berechnet, dass er in jungen Jahren ho虉her ist als fu虉r die tatsa虉chlichen Aufwendungen notwendig. Die PKV legt das u虉berschu虉ssige Geld an und gleicht die steigenden Kosten im Alter aus.

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          Marie-Theres ist Online Redakteurin f眉r Gesundheits- und Versicherungsthemen bei SA国际传媒. Sie konzipiert den Redaktionsplan, recherchiert und schreibt vor allem 眉ber (E-)Health und Innovation, die das Leben besser machen.听

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